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“那么我们就要借贷者提供两名保证人,债主还不了钱就找保证人还!”
“照这么说我都有小王爷做保证人了怎么还不行,是不是嫌弃小王爷分量不够?”
“我们斗得过小王爷吗,哼!”
无语……原来人家是认为她打着小王爷的名号借霸王款,到时还不了钱脚底抹油了也没办法,谁敢去找小王爷麻烦,又不是活得不耐烦了。民不与官斗,就是再有钱的民,也斗不过有实权的官。中国自古以来就是政治至上啊,有钱的不如有权的,人家可不糊涂,看得明明白白。
“不知道你们借贷的生意占总份额的多少?”
“大概三成。”
“有没有还不上钱的?”
“自然有,哪家钱庄没坏帐。”
“如果我有办法帮你们把借贷生意提高一倍,把坏帐率降低一倍,你觉得这笔利息够不够重?”
饶是冰柜,那千年不变的表情还是微微动容:“哦?假若真可如此,自然够重,我也会相信莫公子绝对有一年赚一百万两的能力。”
“想提高借贷的比率,很容易,只要把借贷名目增多就行了。什么东西在生活中不可或缺,且又开支巨大?——买房、结婚。”
莫菲菲分析,古代虽然实现了“居者有其屋”,姑且不论那房子是大宅还是草房,反正总不会缺少遮风挡雨的地方,连流浪汉和乞丐也可以住破庙。但是很大一部分人,是借钱盖的房子,借亲戚的、朋友的、邻居的。钱嘛,可以慢慢还。忽有一日借主有急事来催债了,还不上怎么办?只好卖身,反正人口买卖不犯法。因此借钱的人莫不提心吊胆,见到债主就战战兢兢,生怕别人一开口就提还钱的事。久了,不如一见债主就躲着走。所以向熟人借钱最伤感情,父母的还好,大约总可以赖得掉,别人呢?借高利贷更惨,还不上钱搞不好就是等着收尸。
结婚也是古代人很重视的一件事。不孝有三无后为大,三岁的小孩都明白这个道理。没钱也要娶媳妇啊,媳妇和房子一样重要。
莫菲菲喝了口茶(沈天启一来他们就转移到内厅坐着慢慢谈)继续说:“你们只要针对买房和结婚推出专门的贷款,一定会有市场。以前钱庄借钱基本是限定还款日期,到了时候就要连本带利全部付清。你可以换个做法,采取分期还款的方式。来借钱的人要先评判他的收入、每个月还钱的能力,制订还钱计划。比如说我要借一千二百两,但是我每个月只赚十两,除去必要开支每个月可以还五两。那我可以选择二十年还清(最高还款年限为三十年)。”
“这样做有什么好处呢?对钱庄来说,首先还款年数越长,利息越高,到最后还的钱可能是借的钱的几倍,那么自然赚的也越多。二、借款规则变了之后,很多人都有了还款能力,那么主动来借钱的人自然就越多,你们业务也就随之增加。与借款人签约时要注明在相应年限内死亡则由子女继续偿还,所以这点不用担心。三、你是不是觉得这样还钱太慢?错,你应该想你们钱庄在30年内有了可持续发展的钱财。你的生意就是交由下一代也不用担心坐吃山空。”
“在甄别借款人的时候,你们要分析他现在的收入和几十年后的收入前景,当然,担保人也是一定要的,到时还不上钱就去找担保人。没有还款能力的人,干脆就别借。你们所有钱庄在业内可以联合起来做一个共享的资料库,假如有人在任一处借了钱没还的,登记在案,判他信用程度为零。以后无论那人哪里再借,大家也一律不借。这样坏帐率自然会降低。我相信你们钱庄肯定有行业组织的吧!”
沈天启听完莫菲菲的长篇大论后,已经说不出话来了:“莫公子真是奇才,好在不是我的竞争对手。真不知道你的脑袋里装的是什么,为什么总是有那么多奇思妙想。我每天都在思考钱庄的生意,得出的计策还不如你随口一言。我相信你有还钱的能力,这五十万两,我做主借给你了!”说完就叫帐房去拿借据和银票。
谈完了生意,莫菲菲就和他随便聊起来。没想到他年纪轻轻居然天文地理无所不知,所说趣事每每让自己忍俊不禁。不过莫菲菲也不是省油的灯,现代的东西一串一串说出来,让他大开眼界。于是他们越谈越投机,到最后两人居然有惺惺相惜的味道。(未完待续)